Prendre sa retraite à l’étranger nécessite beaucoup de préparation et généralement un bon comptable. Beaucoup rêvent de prendre leur retraite pour vivre dans la campagne française ou sur une île tropicale. Selon un sondage de 2018, au moins 12 % des Américains rêvent de profiter de leur retraite en tant qu’expatriés. Mais les restrictions bancaires et fiscales ne sont guère un souci pour eux dans le paradis à venir. Une telle démarche nécessite une connaissance approfondie de la législation économique non seulement du pays d’origine (les « migrants retraités » viennent généralement des États-Unis), mais surtout du pays de réinstallation. « Les erreurs arrivent vite et coûtent malheureusement cher », soulignent les conseillers financiers auprès de clients internationaux. Certains Américains qui, à un moment donné, vivent à l’étranger sans le savoir, ont des ennuis avec l’Internal Revenue Service de leur pays d’origine et sont frappés de pénalités et d’intérêts. D’autres peuvent perdre l’accès aux banques américaines ou avoir des difficultés à accéder aux services de santé.

Politiques bancaires et de compte de retraite
Les Américains prenant leur retraite à l’étranger feraient bien de garder la majeure partie de leur argent aux États-Unis. De cette façon, ils continuent de bénéficier de leurs comptes de retraite individuels, y compris un 401 (k) avec ses avantages fiscaux. Il est également recommandé de contacter les institutions financières avec lesquelles le prospect travaille et de vous renseigner sur leurs politiques pour les clients ayant des adresses à l’étranger, car il peut être nécessaire de virer votre argent à une autre banque qui a une clientèle avec des résidents étrangers. Et quelques aspects pratiques tels que la prise en compte d’éventuelles taxes supplémentaires pour les virements bancaires et les transactions aux guichets automatiques, ainsi qu’une preuve d’identité supplémentaire du propriétaire qui peut être exigée pour ouvrir un nouveau compte bancaire.

Il est important d’informer la banque de votre citoyenneté américaine et de vos obligations envers l’Internal Revenue Service pour éviter de futurs problèmes. Notez également que les politiques et conditions bancaires sont susceptibles de changer. Il est donc important de se tenir au courant des évolutions et de rester en contact avec votre banque. Il est également recommandé d’acheter et d’utiliser des cartes de crédit avec des programmes de taxe et de remboursement à taux de change nul ou faible.

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Vos revenus sont soumis à l’impôt sur le revenu dans votre pays d’origine, quel que soit votre lieu de résidence. Le défaut de produire votre déclaration de revenus peut entraîner des sanctions allant d’amendes à des poursuites pénales. Vous devrez peut-être même produire une déclaration de double impôt à la fois dans votre pays d’origine et dans le pays de réinstallation.

Par exemple, les conventions fiscales des États-Unis avec plus de 60 pays peuvent ne pas protéger pleinement ses anciens résidents des impôts qui peuvent survenir en raison des différences entre les systèmes fiscaux de leur nouveau pays de résidence et celui de l’Amérique. Par exemple, certains accords protègent le statut d’exonération fiscale des comptes de retraite Roth, tandis que d’autres ne le font pas, explique David Kuenzi, consultant chez Creative Planning International.

Dans le même temps, il souhaite accorder une attention particulière aux déclarations de contenu fiscal supplémentaires qui s’appliquent aux actifs importants tels que FBAR ou le formulaire 8938. Maintenant, si vous ne voulez pas être imposé dans votre pays d’origine, vous devez « couper ». Votre lieu de résidence », a déclaré Kuenzi, alors montrez que vous n’avez pas l’intention de revenir. Les pratiques courantes dans ce sens incluent la vente de biens immobiliers, la révocation de votre permis de conduire et la radiation de la liste électorale.

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« Il est bon de garder à l’esprit que votre décision d’émigrer à la retraite aura des répercussions sur votre testament et sur votre plan de répartition successorale. Les droits de succession doivent être payés même si votre argent se trouve sur des comptes dans votre pays d’origine, quel que soit le lieu de résidence des héritiers. En vertu de la loi actuelle des États-Unis, les particuliers dont les actifs dépassent 12,92 millions de dollars sont assujettis aux droits de succession des États-Unis même s’ils résident dans un autre pays. Cependant, de nombreux autres pays prélèvent à la place un impôt sur les successions, généralement à un taux inférieur. En France, par exemple, chaque enfant d’un parent peut recevoir environ 108 000 $ non imposables. En plus de cette limite, un droit de succession pouvant aller jusqu’à 45% est payé, en fonction du montant.

Coûts des soins de santé
Dans la plupart des cas, l’assurance maladie d’un pays ne s’étend pas au-delà de ses frontières, comme Medicare aux États-Unis. Dans de nombreux pays, les nouveaux résidents peuvent utiliser le système de santé national à peu de frais ou sans frais après une attente relativement courte. Cependant, il est recommandé d’investir également dans une assurance maladie privée dans votre nouveau lieu de résidence, y compris pour l’utilisation d’établissements de santé privés. S’il existe effectivement une possibilité de rapatriement liée à un âge avancé (65+), il est conseillé de souscrire une assurance maladie dans le pays de résidence précédente et éventuellement future afin d’éviter de lourdes amendes en cas de réclamation de la prestation après un casser.

Le processus en pratique
« Plus vous ferez de recherches en amont, plus le processus sera facile par la suite », vous diront ceux qui l’ont déjà fait. Les plateformes de location d’appartements à court terme comme Airbnb sont initialement une voie à double sens jusqu’à ce que le bon endroit et le bon appartement soient trouvés. Mais au-delà du sens de l’aventure et du besoin d’explorer une nouvelle culture qui accompagne ce choix, il existe des raisons tout aussi importantes et plus réalistes de quitter le rêve américain et de traverser l’Atlantique. Prendre sa retraite à l’étranger peut être un investissement très rentable. Dans la plupart des cas, les Américains plus âgés trouvent plus facile et moins cher de vivre en Europe, même s’ils n’ont pas à vendre leurs actifs en émigrant. Les services de santé sont généralement moins chers et non inférieurs, la criminalité est beaucoup plus faible et le sentiment de sécurité est plus grand.

Et où est l’endroit le moins cher pour une nouvelle résidence ?
Dans ce contexte, nous nous sommes également demandé quels autres critères une personne utilise pour choisir un nouveau lieu de résidence pour le reste de sa vie. Un endroit idyllique où l’on garde de beaux souvenirs de vacances, ou une plage fantastique comme sur une carte postale ne suffisent certainement pas.
Nous considérons certains de ces critères:
• Relation entre les coûts et la qualité de vie
• Rapport qualité-prix des services de santé
• Capacité à communiquer en anglais
• Possibilités d’activités de loisirs
• Conditions climatiques et environnementales
• Crime et sentiment de sécurité
• Recherche d’appartement simple

Selon Live & Invest Overseas, les endroits les moins chers pour prendre sa retraite en 2024 sont les suivants :
• Chitré, Panama
• Tavira, Portugal
• Medellín, Colombie
• Kyrenia, Chypre
• Corozal, Bélize
• Costa del Sol, Espagne
• Oaxaca, Mexique
• Paris, France
• Sanur (Bali), Indonésie
• Dalat, Vietnam

Les pays avec les plus grandes exonérations fiscales pour les résidents étrangers sont le Costa Rica, l’Équateur, la Grèce, le Nicaragua, les Philippines et Malte.
Photos : Getty Images / Image idéale